Retraite
Partir avant 65 ans : ce que coûte chaque année
Anticiper l'AVS d'un an coûte 6,8 % de rente, à vie. Un calcul simple dit à partir de quel âge ce choix devient perdant — et ce n'est qu'une des trois factures.
Partir à 63 ou 64 ans n'a rien d'exceptionnel. Mais chaque année de liberté se paie trois fois : une rente AVS réduite à vie si vous l'anticipez, des cotisations AVS qui continuent, et une caisse de pension qui versera moins. Les trois se chiffrent.
L'AVS : 6,8 % par année d'anticipation, à vie
Vous pouvez toucher votre rente AVS dès le mois qui suit vos 63 ans — dès 62 ans pour les femmes nées entre 1961 et 1969, avec des taux de réduction plus favorables. L'anticipation se compte en mois, et peut ne porter que sur une partie de la rente, entre 20 et 80 %.
La réduction, elle, ne s'arrête jamais : 6,8 % pour un an d'anticipation, 13,6 % pour deux ans, jusqu'au dernier versement.
Exemple · rente AVS maximale, anticipée d'un an
Rente maximale 2026 : 2'520 francs par mois. Anticipée d'un an, elle tombe à 2'349 francs : 171 francs de moins chaque mois, soit environ 2'230 francs par an avec la 13e rente. En échange, vous touchez une année de rente avant 65 ans : environ 30'500 francs. Il faut près de 14 ans de rente réduite pour reperdre cette avance — l'équilibre tombe vers 79 ans.
Anticipée de deux ans : 343 francs de moins par mois, environ 56'600 francs touchés avant 65 ans, et un équilibre vers 78 ans.
L'espérance de vie moyenne à 65 ans est de 85 ans pour les hommes et de 88 ans pour les femmes : en moyenne, l'anticipation coûte donc plus qu'elle ne rapporte. Elle se défend quand la santé fait douter de cette moyenne, ou quand elle évite de puiser dans un capital au mauvais moment. Pendant l'anticipation, la rente peut encore être légèrement partielle : elle est recalculée à 65 ans.
Les cotisations AVS continuent
Qui cesse de travailler avant 65 ans cotise comme personne sans activité lucrative jusqu'à l'âge de référence — qu'il anticipe sa rente ou non. La cotisation ne dépend pas du revenu mais de la fortune, à laquelle on ajoute vingt fois les rentes annuelles. Les avoirs du 2e pilier encore dans la caisse n'en font pas partie.
Exemple · la cotisation d'un retraité anticipé
Fortune de 400'000 francs, rentes AVS et LPP de 58'000 francs par an : la base est d'environ 1,56 million, et la cotisation d'environ 3'200 francs par an, frais de la caisse de compensation en plus. Le minimum est de 530 francs par an.
Pour un couple marié, chacun cotise sur la moitié de la fortune et des rentes du ménage. Le conjoint sans activité est libéré si l'autre, encore actif, verse au moins 1'060 francs par an.
La caisse de pension : c'est votre règlement qui décide
La loi permet la retraite anticipée dès 63 ans ; beaucoup de règlements l'ouvrent dès 58 ans. Chaque année plus tôt vous coûte trois fois : des cotisations d'épargne en moins — les plus lourdes de la carrière, 18 % du salaire coordonné au minimum légal entre 55 et 65 ans —, des années d'intérêts en moins, et un taux de conversion plus bas, puisque la rente devra être versée plus longtemps.
Ce dernier point varie beaucoup d'une caisse à l'autre : aucun chiffre général ne remplace la simulation que votre caisse établit sur demande, âge par âge. Certaines proposent aussi une rente-pont pour combler l'attente de l'AVS.
À retenir
Demandez à votre caisse une simulation pour chaque âge de départ envisagé, ajoutez la réduction AVS et les cotisations de non-actif, et comparez au salaire que vous laissez. Puis testez, pour l'âge retenu, ce que donnerait un retrait en capital dans l'outil Rente ou capital : il accepte un départ dès 58 ans.