Changer de caisse maladie avant le 30 novembre : le mode d'emploi

L'assurance de base rembourse les mêmes prestations chez toutes les caisses : c'est la loi qui en dresse la liste, pas l'assureur. Seuls changent la prime et le service. À Lausanne, en 2027, 21 assureurs proposent 106 offres à un adulte. Avec la franchise de 300 francs, la couverture accident et le libre choix du médecin, la moins chère coûte 661.40 francs par mois, la plus chère 780.80 francs : 119.40 francs d'écart par mois, 1'432.80 francs par an, pour la même couverture.

Changer de caisse ne coûte rien et ne fait courir aucun risque de se retrouver sans assurance. Il faut seulement respecter un calendrier qui, lui, ne pardonne pas.

Le calendrier pour le 1er janvier 2027

Date	Ce qui se passe
Au plus tard le samedi 31 octobre 2026	Votre caisse doit vous avoir annoncé votre prime 2027 par écrit, en vous rappelant votre droit de changer
Vers la mi-novembre	Le moment conseillé par l'OFSP pour envoyer votre lettre de résiliation en recommandé
Lundi 30 novembre 2026	Dernier jour pour que votre lettre soit reçue par votre caisse. C'est aussi le délai pour baisser votre franchise ou quitter un modèle alternatif
Mi-décembre	Le moment conseillé pour annoncer une hausse de franchise (aucun délai légal)
1er janvier 2027	Vous êtes assuré chez votre nouvelle caisse

Un recommandé qui attend en case postale compte comme reçu le jour où la caisse le retire. Une lettre postée le 28 novembre peut donc arriver trop tard. D'où le conseil de l'OFSP : la poster vers la mi-novembre.

Étape 1 : choisir votre franchise

Comparer les caisses n'a de sens qu'à franchise égale. Décidez-la d'abord : c'est souvent là que se trouve la plus grosse économie, jusqu'à 1'540 francs par an pour un adulte. Notre article Franchise de 300 ou de 2'500 francs : le calcul qui tranche montre comment, et pourquoi le choix se fait presque toujours entre les deux extrêmes.

Étape 2 : choisir votre modèle

Le libre choix du médecin coûte le plus cher. Les modèles alternatifs vous obligent à passer d'abord par un point de contact : votre médecin de famille ou un cabinet désigné, un centre de télémédecine par téléphone ou en ligne, ou l'un des deux au choix. En échange, la prime baisse. À Lausanne, en 2027, la prime la plus basse d'un adulte, franchise de 300 francs et accident compris, tombe à 584.30 francs dans un modèle alternatif, contre 661.40 francs au mieux avec le libre choix.

Le revers : si vous consultez un spécialiste sans passer par votre point de contact, hors urgence, la caisse peut refuser de rembourser. Lisez les conditions du modèle avant de signer. Vous pouvez entrer dans un modèle alternatif de votre caisse à tout moment de l'année, mais vous ne pouvez le quitter que pour la fin de l'année, avec le même délai du 30 novembre.

Étape 3 : comparer, puis s'inscrire

Le comparateur des primes classe toutes les offres 2027 de l'OFSP pour votre commune, votre âge, votre franchise et vos modèles. L'OFSP publie aussi son propre calculateur, sur priminfo.admin.ch. Ni l'un ni l'autre ne vous demande vos coordonnées.

Une fois votre choix fait, demandez votre affiliation au nouvel assureur : en ligne ou par son formulaire. Il doit vous accepter, quels que soient votre âge et votre état de santé, et il n'a pas le droit de vous poser de questions sur votre santé pour l'assurance de base.

Étape 4 : résilier par écrit

La lettre tient en quelques lignes. Indiquez votre nom, votre date de naissance, votre numéro d'assuré, et la phrase qui compte : « Je résilie mon assurance obligatoire des soins pour le 31 décembre 2026. » Datez, signez. Chaque membre de la famille a sa propre assurance : nommez chaque personne concernée, et signez pour vos enfants mineurs. Envoyez-la en recommandé, et gardez le récépissé.

Ne résiliez que l'assurance de base. Vos complémentaires sont un autre contrat, qui suit d'autres règles (voir plus bas).

Étape 5 : la couverture accident

Si vous travaillez au moins 8 heures par semaine chez le même employeur, son assurance accidents vous couvre déjà, y compris pour les accidents hors du travail. Vous pouvez alors demander à votre caisse de suspendre la couverture accident : la prime baisse, de 7 % au plus. Les chômeurs indemnisés y ont droit aussi. Les indépendants, les retraités, les étudiants et les personnes qui travaillent moins de 8 heures par semaine doivent la garder. Si vous quittez votre emploi, annoncez-le à votre caisse : la couverture de l'employeur s'arrête 31 jours après la fin du salaire.

Les complémentaires : ne pas résilier trop vite

Vous pouvez garder vos complémentaires chez votre caisse actuelle et passer l'assurance de base chez une autre. La loi interdit à votre caisse de vous obliger à tout résilier ensemble, et de résilier vos complémentaires parce que vous partez pour la base.

L'inverse n'est pas vrai. Les complémentaires relèvent d'un contrat de droit privé : un nouvel assureur peut vous poser des questions sur votre santé, exclure certaines maladies, voire vous refuser. Si vous voulez aussi changer de complémentaire, attendez d'avoir la confirmation écrite du nouvel assureur avant de résilier l'ancienne, et lisez les délais de votre contrat, souvent plus longs que ceux de la base.

Les cas qui bloquent le changement

• Des primes impayées. Tant que vous avez reçu une sommation pour des primes ou des participations impayées, vous ne pouvez pas changer de caisse. Une résiliation reste sans effet si les montants réclamés jusqu'au 30 novembre ne sont pas entièrement payés au 31 décembre. Deux exceptions : le jeune qui devient majeur, pour les dettes de sa minorité, et les parents dont seules les primes des enfants sont impayées.
• Un déménagement ou un anniversaire ne donnent aucun droit de partir hors délai. Passer de jeune adulte à adulte, changer de commune dans le canton ou perdre un subside : on attend la prochaine échéance.
• Le 1^er juillet n'est ouvert qu'aux assurés qui ont la franchise ordinaire de 300 francs et le libre choix du médecin. Pour eux, la lettre doit être reçue au plus tard le 31 mars 2027, pour le 1^er juillet 2027.

Ce qui change vraiment d'une caisse à l'autre

Les remboursements sont les mêmes ; le service, non. La loi laisse aux caisses et aux soignants le choix du mode de paiement : chez certaines, vous payez le médecin puis vous êtes remboursé ; chez d'autres, la caisse paie directement. L'application, la rapidité des remboursements et l'accueil au téléphone varient aussi. Ce sont des critères légitimes, à mettre en face de l'écart de prime : à vous de dire combien ils valent.

Cet article est une information générale. Il ne remplace pas un conseil qui tient compte de votre situation.