Santé
Franchise de 300 ou de 2'500 francs : le calcul qui tranche
Avec la franchise de 2'500 francs, un adulte économise jusqu'à 1'540 francs de primes par an. Il perd ce pari dès que ses frais dépassent environ 2'000 francs. Entre les deux extrêmes, les franchises intermédiaires ne sont presque jamais les moins chères.
Chaque automne, la lettre de votre caisse annonce la prime de l'année suivante. C'est le moment de changer d'assureur, mais aussi de franchise. Ce choix-là ne dépend d'aucune caisse : il dépend de vos frais de santé. Et il se calcule.
Ce que vous payez de votre poche
L'assurance de base ne rembourse pas tout. Sur vos frais de l'année (médecin, médicaments sur ordonnance, analyses, physiothérapie, hôpital), vous payez d'abord la franchise, puis 10 % de ce qui la dépasse : la quote-part. La quote-part s'arrête à 700 francs par an pour un adulte.
La règle · art. 64 LAMal, art. 93 et 103 OAMal
Un adulte choisit sa franchise entre 300 francs, la franchise ordinaire, et 500, 1'000, 1'500, 2'000 ou 2'500 francs. La quote-part de 10 % est plafonnée à 700 francs par an, quelle que soit la franchise. Le pire qui puisse arriver en une année est donc de payer 1'000 francs avec la franchise de 300 francs, et 3'200 francs avec celle de 2'500 francs. C'est la date du traitement qui décide de l'année.
En plus de la franchise et de la quote-part, un séjour à l'hôpital coûte 15 francs par jour, quelle que soit la franchise. Les enfants, les jeunes en formation et la maternité en sont exemptés. Aucune assurance, ni la caisse ni une complémentaire, n'a le droit de vous rembourser votre franchise ou votre quote-part.
Le rabais : 70 % du risque, au plus
En échange d'une franchise plus haute, la caisse baisse votre prime. La loi plafonne ce rabais : il ne peut pas dépasser 70 % du risque supplémentaire que vous prenez. Passer de 300 à 2'500 francs, c'est accepter de payer 2'200 francs de plus en cas de pépin. Le rabais vaut donc au plus 70 % de 2'200, soit 1'540 francs par an, 128.33 francs par mois.
Les caisses vont presque toutes jusqu'au plafond. À Lausanne, en 2027, sur les 106 offres de l'assurance de base pour un adulte, le rabais le plus courant entre la franchise de 300 et celle de 2'500 francs est de 1'539.60 francs par an, couverture accident comprise. Sans la couverture accident, il est plus petit, 1'432.80 francs, parce que la prime sur laquelle il s'applique est elle-même plus basse.
Le seuil : environ 2'000 francs de frais par an
Avec la franchise haute, vous empochez le rabais à coup sûr, et vous payez plus quand vous êtes malade. Le tableau compare les deux franchises extrêmes avec le rabais maximal, pour différents montants de frais :
| Vos frais de l'année | Vous payez avec 300 | Vous payez avec 2'500 | Bilan de la franchise 2'500, rabais de 1'540 compris |
|---|---|---|---|
| 0 | 0 | 0 | 1'540 de gagnés |
| 500 | 320 | 500 | 1'360 de gagnés |
| 1'000 | 370 | 1'000 | 910 de gagnés |
| 1'500 | 420 | 1'500 | 460 de gagnés |
| 2'000 | 470 | 2'000 | 10 de gagnés |
| 2'500 | 520 | 2'500 | 440 de perdus |
| 5'000 | 770 | 2'750 | 440 de perdus |
| 10'000 | 1'000 | 3'200 | 660 de perdus |
CHF par an. « Vos frais » : le total des factures prises en charge par l'assurance de base. Calcul de Parler Francs avec les règles de 2027 et le rabais maximal autorisé.
Le basculement se fait à 2'011 francs de frais : en dessous, la franchise de 2'500 francs coûte moins, au-dessus, celle de 300 francs. Le pari est asymétrique : si vous ne tombez pas malade, vous gagnez jusqu'à 1'540 francs ; si vous avez une très mauvaise année, vous perdez au plus 660 francs.
Avec les vraies primes, le seuil tombe au même endroit. À Lausanne, en 2027, pour 94 des 106 offres, la franchise de 2'500 francs reste la moins chère tant que vos frais ne dépassent pas 2'000 francs (arrondi à la centaine inférieure, par prudence). Sans la couverture accident, c'est 1'800 francs pour 91 offres sur 106.
Pourquoi les franchises intermédiaires ne gagnent presque jamais
C'est le résultat le moins intuitif. À Lausanne, en 2027, pour les 106 offres d'un adulte, la franchise la moins chère est toujours celle de 300 francs ou celle de 2'500 francs, quels que soient les frais. Jamais 500, 1'000, 1'500 ou 2'000. La raison tient en deux phrases :
- Si vos frais dépassent la franchise, chaque tranche de 100 francs de franchise en plus vous coûte 90 francs : 100 francs de franchise, moins les 10 francs de quote-part que vous ne payez plus. Le rabais ne vous en rend que 70 au plus. Vous perdez à chaque marche : mieux vaut rester à 300 francs.
- Si vos frais restent sous la franchise, vous les payez de toute façon en entier. Chaque tranche de 100 francs de franchise en plus ne vous coûte plus rien et vous rapporte jusqu'à 70 francs de rabais. Vous gagnez à chaque marche : mieux vaut monter jusqu'à 2'500 francs.
S'arrêter au milieu, c'est cumuler les deux défauts. La franchise intermédiaire n'est intéressante que si une caisse lui accorde un rabais nettement plus généreux qu'aux autres. Le comparateur des primes calcule, pour chaque offre, quelle franchise coûte le moins selon vos frais.
Comment estimer vos frais
Le meilleur indice est votre année passée. Votre caisse vous envoie un décompte à chaque facture, et la plupart les rassemblent dans leur application ou sur leur site. Additionnez les montants facturés à l'assurance de base sur douze mois, et non ce que vous avez payé vous-même.
- Un traitement régulier (maladie chronique, médicament coûteux, physiothérapie) fait vite dépasser 2'000 francs : la franchise de 300 francs est presque toujours la bonne.
- Quelques consultations par an, sans traitement suivi, restent souvent sous le seuil : la franchise haute a toutes les chances de gagner.
- Une opération prévue l'an prochain change tout : revenez à 300 francs pour l'année concernée.
Exemple · deux années très différentes
Une adulte en bonne santé consulte deux fois son médecin et achète un antibiotique : 600 francs de frais. Avec la franchise de 300 francs, elle en aurait payé 330. Avec celle de 2'500 francs, elle paie les 600 francs elle-même, mais le rabais lui a fait économiser jusqu'à 1'540 francs de primes : son année lui coûte 1'270 francs de moins.
L'année suivante, une fracture et sa rééducation font 6'000 francs de frais. Avec la franchise de 2'500 francs, elle paie 2'500 francs, plus 350 francs de quote-part. Avec celle de 300 francs, elle aurait payé 870 francs. Rabais déduit, la franchise haute lui coûte cette année-là 440 francs de plus. Sur les deux années, elle reste gagnante de 830 francs.
Le piège : avoir la somme le jour venu
La franchise haute est un pari qu'il faut pouvoir payer. Les mauvaises années, il faut sortir jusqu'à 3'200 francs, souvent en quelques semaines. Une habitude simple : mettre de côté chaque mois le rabais obtenu, jusqu'à 128.33 francs. Après deux années sans pépin, vous avez presque de quoi payer la pire année. Si un imprévu de 3'200 francs vous mettrait en difficulté, la franchise de 300 francs est une assurance contre ce risque-là.
Les enfants : 0 ou 600 francs
Un enfant n'a pas de franchise, sauf si ses parents en choisissent une, de 100 à 600 francs. Sa quote-part est plafonnée à 350 francs, et, sans franchise à option, les enfants d'une même famille assurés chez le même assureur ne paient pas plus de 1'000 francs par an à eux tous, la participation maximale d'un adulte. Le rabais maximal de la franchise de 600 francs vaut 420 francs par an. La même logique joue : à Lausanne, en 2027, la franchise de 600 francs est la moins chère jusqu'à environ 400 francs de frais dans 87 offres sur 106, la franchise 0 au-delà. Une seule visite chez le pédiatre avec une analyse peut suffire à franchir ce seuil.
Quand changer de franchise
- Pour monter votre franchise, c'est au 1er janvier seulement. La loi ne fixe pas de délai, mais l'OFSP conseille de l'annoncer à votre caisse au plus tard à la mi-décembre.
- Pour baisser votre franchise, votre lettre doit être reçue par votre caisse au plus tard le lundi 30 novembre 2026, pour le 1er janvier 2027.
- En cours d'année, la franchise ne change pas. La franchise haute s'abandonne à la fin de chaque année : il n'existe pas de contrat de plusieurs années dans l'assurance de base.
Si vous changez aussi de caisse, notre mode d'emploi du changement de caisse reprend chaque étape et chaque date.
À retenir
Choisissez entre 300 et 2'500 francs, presque jamais entre les deux. Si vos frais de l'année restent sous 2'000 francs environ et que vous pouvez sortir 3'200 francs une mauvaise année, la franchise haute coûte moins. Sinon, la franchise ordinaire. Pour monter, prévenez votre caisse avant la mi-décembre ; pour baisser, avant le 30 novembre.
Cet article est une information générale. Il ne remplace pas un conseil qui tient compte de votre situation.
Chiffres vérifiés le
Règles de participation : art. 64 LAMal (franchise, quote-part de 10 %, participation des enfants d'une même famille, interdiction d'assurer la participation) ; art. 93, 94, 95 al. 2bis, 103 et 104 OAMal (franchises à option, délais pour en changer, rabais maximal de 70 % du risque supplémentaire, franchise ordinaire de 300 francs, plafonds de quote-part de 700 et 350 francs, contribution hospitalière) — des textes de loi (Fedlex), inchangés pour 2027. Rabais maximaux en francs et recommandation d'annoncer une hausse de franchise à la mi-décembre : OFSP, priminfo.admin.ch (« Économiser », questions fréquentes). Primes : OFSP, primes de l'assurance obligatoire des soins 2027, publiées le 29 septembre 2026 (opendata.swiss) ; les chiffres de Lausanne sont un calcul de Parler Francs sur les 106 offres pour un adulte de la région vaudoise 1, avec la fonction du comparateur. Les exemples de la règle sont calculés avec le rabais maximal autorisé et une prime fictive : seul l'écart de prime compte.
Les primes changent chaque 1er janvier ; celles de 2028 seront publiées fin septembre 2027.