Choisir sa franchise

L'objectif. Au terme de cette formation, vous serez capable d'appliquer la règle du seuil pour dire quelle franchise coûte le moins dans une situation donnée, et pourquoi.

1. Découvrir : une situation, votre avis (2 min)
2. Comprendre : trois idées et une balance (4 min)
3. Analyser : quatre cas à trancher (4 min)
4. Appliquer : votre propre franchise (3 min)
5. Vérifier : retour à la situation de départ (2 min)

1. Découvrir

Léa a 34 ans et vit à Lausanne. L'an passé, deux consultations chez son médecin et une radio du poignet lui ont fait 600 francs de frais. Elle a 6'000 francs d'économies. Elle a pris la franchise de 1'500 francs : « le juste milieu, pour être prudente ».

Si son année prochaine ressemble à la précédente, quelle franchise lui coûtera le moins ?

2. Comprendre

• Ce que vous payez vous-même. Sur vos frais de l'année, vous payez d'abord la franchise, puis 10 % du reste, jusqu'à 700 francs. La pire année coûte donc 1'000 francs avec la franchise de 300 francs, et 3'200 francs avec celle de 2'500 francs.
• Ce que la franchise haute vous rapporte. En échange, votre prime baisse : jusqu'à 1'540 francs par an avec la franchise de 2'500 francs. La loi plafonne ce rabais à 70 % du risque supplémentaire que vous prenez, et presque toutes les caisses vont jusqu'au plafond.
• Le seuil qui tranche. Si vos frais de l'année restent sous 2'000 francs environ, la franchise de 2'500 francs coûte le moins. Au-dessus, celle de 300 francs. Les franchises du milieu (500 à 2'000 francs) ne gagnent presque jamais : elles cumulent les défauts des deux extrêmes.

Le basculement se fait vers 2'011 francs de frais. Au-delà, la perte de la franchise haute ne dépasse jamais 660 francs ; en dessous, le gain va jusqu'à 1'540 francs.

3. Analyser

Marc, 29 ans

Marc est rarement malade. L'an passé : une consultation et un vaccin, 450 francs de frais. Il a 10'000 francs d'économies.

La bonne réponse : 2'500 francs. 450 francs, c'est loin sous le seuil. Avec la franchise de 2'500 francs, Marc paie ses 450 francs lui-même (il en aurait payé 315 avec celle de 300 francs), et il garde le rabais : son année lui coûte 1'405 francs de moins. Ses économies couvrent la pire année.

Sofia, 52 ans

Sofia a du diabète. Médicaments, contrôles et analyses : environ 4'200 francs de frais par an, chaque année.

La bonne réponse : 300 francs. Avec un traitement suivi, Sofia dépasse le seuil chaque année. Avec la franchise de 2'500 francs, elle paierait 2'500 francs avant tout remboursement, et le rabais ne compense pas : elle perdrait 440 francs par an. La franchise de 300 francs est la bonne.

Julien, 41 ans

L'an passé, Julien n'a eu que 800 francs de frais. Mais son médecin a prévu une opération du genou au printemps, avec de la physiothérapie : plusieurs milliers de francs.

La bonne réponse : 300 francs. Le piège, c'est de regarder l'année passée. Une opération prévue fait dépasser le seuil à coup sûr. Pour 9'000 francs de frais, la franchise de 2'500 francs lui coûterait 610 francs de plus. Julien revient à 300 francs pour l'année de l'opération, et pourra remonter ensuite.

Nadia, 26 ans

Nadia va très bien : 300 francs de frais par an. Son salaire couvre tout juste ses charges, et elle a 400 francs d'économies.

La bonne réponse : 300 francs. La règle du seuil dit 2'500 francs. Mais une mauvaise année, Nadia devrait sortir jusqu'à 3'200 francs, souvent en quelques semaines, et elle ne les a pas. C'est le second critère : on ne prend la franchise haute que si l'on peut payer le pire. Une piste : rester à 300 francs, mettre de côté chaque mois ce qu'elle aurait économisé, et monter quand la réserve est là.

Bonus · Paul, 45 ans

Paul a 800 francs de frais par an et 15'000 francs d'économies. Il hésite et prend la franchise de 1'500 francs, « un juste milieu ».

La bonne réponse : 2'500 francs. Ses frais restent sous 1'500 francs : il les paie de toute façon en entier. Chaque marche de 100 francs de plus ne lui coûte alors rien et lui rapporte jusqu'à 70 francs de rabais. Monter jusqu'à 2'500 francs lui fait gagner 700 francs de plus par an. Le juste milieu cumule les défauts des deux extrêmes.

4. Appliquer

À votre tour. Retrouvez vos frais de l'an passé : votre caisse les rassemble dans ses décomptes, souvent dans son application. Additionnez ce qui a été facturé à l'assurance de base, pas ce que vous avez payé vous-même.

• L'an prochain, un traitement régulier ou une opération sont-ils prévus ?
• Pourriez-vous payer 3'200 francs en quelques semaines, sans vous mettre en difficulté ?

Pour baisser votre franchise, votre lettre doit être reçue par votre caisse au plus tard le lundi 30 novembre 2026. Pour monter votre franchise, prévenez votre caisse au plus tard à la mi-décembre, comme le conseille l'OFSP.

5. Vérifier

Retour à la situation du début. La franchise de 2'500 francs. Avec 600 francs de frais, Léa reste loin sous le seuil d'environ 2'000 francs : elle paie ses frais elle-même de toute façon, et le rabais lui reste. Elle économiserait 700 francs par rapport à sa franchise de 1'500 francs, et 1'270 par rapport à celle de 300 francs. Et elle peut payer la pire année, 3'200 francs, avec ses économies. Sa caisse change peu de chose : presque toutes accordent le rabais maximal.

1. Avec la franchise de 2'500 francs, combien un adulte peut-il payer au plus de sa poche en une année ? 3'200 francs. La franchise, 2'500 francs, plus la quote-part de 10 %, plafonnée à 700 francs : 3'200 francs au plus.
2. En dessous de quel montant de frais par an la franchise de 2'500 francs coûte-t-elle en général le moins ? Environ 2'000 francs. Le seuil tombe vers 2'011 francs avec le rabais maximal, et vers 2'000 francs avec les vraies primes de la plupart des caisses.
3. Pourquoi une franchise du milieu (1'000 ou 1'500 francs) n'est-elle presque jamais la moins chère ? Au-dessus d'elle, chaque marche de 100 francs coûte 90 francs et le rabais n'en rend que 70 ; en dessous, la marche ne coûte rien.. Si vos frais dépassent la franchise, il vaut mieux descendre à 300 ; s'ils restent dessous, il vaut mieux monter à 2'500. S'arrêter au milieu, c'est perdre des deux côtés.
4. Vous voulez baisser votre franchise pour 2027. Votre lettre doit être reçue par la caisse au plus tard… le 30 novembre 2026. Pour baisser, la lettre doit être reçue au plus tard le dernier jour ouvrable de novembre : le lundi 30 novembre 2026. Pour monter, l'OFSP conseille la mi-décembre.

Cette formation est une information générale. Elle ne remplace pas un conseil qui tient compte de votre situation.